金钱问题上，家长最爱犯的3个错误

　　我有两位家长朋友，其中一个忧心忡忡地说：“我儿子花钱太浪费怎么办？”

　　另外一个也很困惑：“我女儿花钱太节约该咋办？”

　　孩子在成长过程中，是要靠家长提供零用钱的，但零用钱该如何使用呢？其实这个问题本来并不能算问题。孩子把钱存起来，或是花掉，这是孩子的自身选择。孩子在未来可以体验到自身选择给自己带来的不同影响，并能够学会采取相应调整策略。

　　中国家长的忧虑源于其在金钱问题上的观念：界限不清。担心孩子花钱浪费的家长，本身有很强的控制欲，凡事都希望孩子言听计从。担心孩子花钱太节约的家长经济条件很好。担忧的是孩子将来做人太小气。两种截然相反的担忧，传达的都是一个观念：我的一切属于你，你的一切属于我……这种看似非此即彼的“血浓于水”，其实是亲子关系的界限不清。

　　界限不清，是中国家长在教育子女种罪容易陷入的误区。这种界限模糊纠缠、或者家长统御孩子意志的模式反映在金钱问题上，就很容易教出不务正业的纨绔子弟，或培养出内心匮乏的“穷人”。

　　那么，如何培养孩子正确的金钱观念？以及身为家长，在这方面必须避免犯的错误都有那些呢？

一、富不过三代的魔咒

　　有一个网络热传的故事——孩子问“咱家有钱吗？”家长如何回答。探讨的是美国家长和中国家长的不同回答。

　　美国家长回答是：我有钱，你没有。我的钱是我自己奋斗得来，以后你也能通过你的努力获得财富。

　　中国家长回答：咱家很有钱，以后它们都属于你。

　　美国孩子听了家长的话后，会得出以下三个信息：

　　1.家长很有钱，但不是我的；

　　2.家长的钱是努力赚来的；

　　3.我要想有钱，也得同样通过自身奋斗。

　　这样，美国孩子就会很努力，对人生也会有很多期待。他获得的，是一种能够让自己受益一生的精神财富。

　　中国孩子呢，获得的是这样的信息：

　　1.我家里有的是钱；

　　2.家长的钱也是我的钱；

　　3.我不需要努力，反正已经有钱了。

　　所以，当孩子未来接手家里的财富后，便压根儿不懂得珍惜与努力，所谓“富不过三代”的魔咒讲的就是这个。

　　毋庸置疑，美国家长的回答更靠谱，也更科学。

　　那么，要是家里收入很一般，应该如何对孩子作答呢？拥有正确理财观念的家长是这么回答孩子的疑问的：

　　咱家暂时没什么钱，但是家长的劳动所得已经足够家里生活花销，足够送你去读书。所以，你不要担心这个问题。在咱们的共同努力下，家里的钱会越赚越多。以及，能够管理钱的人，才会获得更多财富。所以，你现在要学习一些理财知识。

　　这种回答就很聪明，既能使孩子获得金钱上的安全感，又可以使其知道，财富是要通过努力获得的，还有，“理财”是获取更多财富的技能。

二、感情债和金钱债对孩子的自我绑架

　　一位妈妈在津津乐道她的育儿经，她把女儿从出生开始，用过的钱：进口奶粉、衣服、学费、兴趣班、旅游……全部都用账本记录下来，还经常拿给孩子看，她想要孩子知道，要将她养大有多么不容易，所以她必须好好读书，以后长大了才好孝顺父母。孩子很懂事，说长大后，会加倍孝顺家长。

　　这位妈妈在说这些的时候，脸上写满了成就感。她的教导，让孩子变得很懂事，不会想别的孩子一样，动不动要吵着要这要那。可我却为这样孩子感到深深担忧。

　　这位妈妈其实就像一个“大债主”，而孩子从一出生就背负了一身债——父母的感情债和金钱债，需要她用一辈子去还。让她无助和痛苦的是，这些债， 都是家长强加给她的，她从来没有要求家长给她交学费、报兴趣班，甚至连牛奶，她也不喜欢喝，而是家长为了她能长得更高，硬要买给她吃的。

　　等孩子的自我意识发展到一定水平，她会不会质疑：“妈妈，你给我的这些，我都可以不要吗？我真怕以后还不起。”又或者，孩子真的乖乖地用一辈子来偿还这笔无法还清的父母债，然而却是以自我压抑为代价。这让原本自然流动在母子间的亲情链接，硬生生变成了 “投资-回报”的交易。原本滋养孩子心灵的爱，变成了控制。

　　相似的还有，一些家长省吃俭用，却将大部分收入都用在了孩子的教育上，然后口口声声地说，爸妈为了你的未来，花费了很多精力和金钱，所以，你必须用好好学习来回报我们。

　　这样做，其实都是家长企图用感情债和金钱债绑架孩子的自我。看起来理所当然，但实际上却并没有把孩子看成是一个有独立人格的个体。这样长大的孩子，真的非常可怜。

三、为防孩子要玩具，妈妈用“哭穷”这一招

　　一位妈妈说，我家孩子从来不像别的孩子，吵着闹着要买玩具，反而特别舍不得花钱。每次去超市，孩子都在超市的毛绒玩具区看很久，看她很是喜欢， 我就问：“喜欢哪个，妈妈给你买。”可她却说：“不要了，咱家穷，我每次来超市看会儿就可以了。”每次听到孩子这么说，我不知道是该高兴，还是失落。家里 也没有像她想的那样穷，可是她这么说，我又不想去反驳，毕竟让她从小养成勤俭节约的习惯也并不是坏事儿。

　　原来这位妈妈为了避免孩子养成大脚大手的坏习惯，经常有意在孩子面前“哭穷”。每次孩子吵着闹着要买玩具，她说服不了的时候，都用“哭穷”这一 招：你是不知道我们家有多穷吧？妈妈不上班，而爸爸每个月的工资就那么一点，能给你交上学费，买衣服穿就已经不错了，哪里还买得起这么多玩具？

　　这一招看起来很管用，孩子渐渐地接受了家里穷的“现实”。既然家里很穷，那么就不要买玩具了，虽然她心里很想要，但是穷人家的孩子当家早，她就这样被催懂事了。这位妈妈说，女儿还经常从外面捡回来矿泉水瓶子，要给妈妈添补家用。

　　勤俭节约是好事儿，可问题是，哭穷过度了，孩子可能会悄悄地把自己的合理需求都压抑起来了。孩子会变得“不敢要”，甚至会认为自己“不配要”，因此变得没有自信，甚至自卑。

　　上面这个妈妈后来问女儿，为什么不再跟以前最好的朋友一起玩了。孩子的回答是：她家太有钱了，而我家太穷了，她会看不起我的。就连以前喜欢爱分享的优点也渐渐被吝啬替代，有一次，楼下的小朋友来家里玩，想玩她的玩偶，可是她死活不给，她说：“这是我唯一的毛绒玩具，如果玩坏了，我就永远也买不起第二个 了。”

　　我们可以看出，哭穷可能给孩子造成不必要的压力，造成金钱方面的不安全感，甚至变得自卑。所以，这一方法千万慎用。

　　那么，什么是正确的理财观呢？

　　下面我再结合欧美国家的财商教育经验，给出一些可以参考的建议：

一、定期给孩子零花钱，培养储蓄及规划习惯

　　定期给孩子零花钱。规定好零花钱的应用范围，比如告知孩子，以后想要买小玩具、小零食，都可以自己买单了。孩子想要什么的时候，提醒孩子用自己 的零花钱去买。如果孩子的零花钱不够，那就建议孩子自己做个计划，看看需要多久才能够买到自己想要的东西。温和坚定地坚持原则，切不可孩子一想要就自己替 孩子买单了。

　　这个时候，孩子就会领会到存钱的好处。遇到孩子零花钱金额比较大，父母可以趁机带孩子去银行开个账户，学习储蓄。

　　随着孩子年龄的增长，父母也可以学习犹太人的做法，建议孩子用压岁钱来投资基金、债券、股票等证券，在投资的过程中给孩子讲解理财基本知识，包括经济金融常识和个人家庭理财技能和方法。

二、让孩子知道金钱的来源

　　孩子的钱，一般都是父母、亲朋好友以各种的名义送给孩子的，比如压岁钱、生日礼物等。这些钱的来源和意义，父母有必要给孩子讲清楚，不然，他会以为，钱的得来很容易——只要过年过节过生日，就有钱了。

　　所以，我们需要让孩子明白，从父母手里拿的钱都是父母的劳动所得，父母要用这些钱来养家糊口，钱里有父母的付出。如果是亲朋好友送的，就要让他知道，这些都是礼尚往来，以后都要还的，而不是白拿的。这样，孩子就知道珍惜手头的钱，并且思考怎样理财更合理了。

三、引导孩子帮助别人，体验“给予”之乐

　　引导孩子建立正确的理财观，合理理财，还应该教他们如何“给予”，让孩子明白，钱不仅仅是满足自己的物质需求的工具，它的价值还应体现在帮助他人上。

　　例如，可以引导孩子将零用钱按照一定比例存作慈善用款，当金额达到一定数量后，可以带着孩子，捐给慈善机构。让他们体会到，什么是“给予”以及 “给予”给他所带来的快乐感受。同时，让孩子们知道这些捐款用在什么地方、帮助了多少人、发挥了多大效果，最终让孩子养成助人为乐的品德。

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