加国保险、退休金、遗产规划那些事儿

　　在加拿大，保险理财、退休金储备、遗产规划同属财务管理的范畴，千万不要小瞧这些“身边事”，如何进行投资组合令资产得到有效保值，如何提前规划未来生活令生活更有保障，背后可是大有门道。无论是增值还是保值，资产都应进行合理分配和管理规划。

　　中国的经济腾飞造就了大量的高资产家庭，其财富水平好像已经高到了无需策划的地步，因为“钱多得儿孙都花不完”，殊不知许多“花不完的钱”都面临着“花完”的风险，例如税务、破产、通货膨胀等都是高资产家庭潜在的财务威胁。

　　我们为何年纪轻轻就要开始规划“以后的事”？

　　其实那些“以后的事”离我们并不遥远，若是对未来没有规划，一方面无法对资产收益做到有效地监管和控制，另一方面在面临突发状况时也没有办法应对。

　　谁都不能准确预知未来会发生什么事情，会对已有资产造成怎样的损失，因此一定要做到防患于未然。

　　在资产成长的过程中，有很多中国投资者都极其重视财富积累的数量和速度，无限膨胀的满足感使他们忽略了同时做好财务规划的重要性，认为“几代人都够花”，殊不知在加拿大有许多“够花的钱”都面临着“因缴税或扣费而花完”的财务风险。

　　除了房产物业、金融市场等领域的投资产品外，生活中的财税问题也与财务管理息息相关，因此在加拿大，保险、遗产、退休金都被并入了财务管理的范畴。

　　无论是保证生活品质还是提高财富水平，无论是企业成长还是个人投资，都应稳健经营以保持长期的多赢目的，充分利用优惠政策放大收益并节省开支。

　　很多人购买理财型保险等金融产品都是以保值为主要目的，这样的投资组合也会面临财务风险吗？

　　虽然每一个人都希望尽可能地提高财富水平，优化财务状况，但财务风险仍是不可避免的，即便是以保值为目的的投资组合也会面临同样风险。投资者对财务风险只能采取有效措施来降低，而不可能令它完全消失。

　　投资组合是利用扬长避短的方式在全面认知各环节会产生的财务风险后采用相互搭配的方式来降低风险，尽量避免财富成果的损失以保持收益的最大化。

　　随着财富的不断积累，安全和保值也成为了越来越多的企业和投资者重视的标准。

　　他们深深地明白，当今万花筒般的世界令风险无处不在，有无数案例表明百年基业亦可毁于一旦。只有正确面对和认知财务风险才能正确有效地应对，以做到多赢价值的长期财富最大化。

　　稳健型投资能够更好地实现保值目的，这类产品常见的投资风险有哪些？

　　提起投资风险，大多数投资者首先想到的是欺诈，即来自一些金融类机构不真实的宣传或“掺水太多”的资料。

　　中国有句古话叫“耳听为虚，眼见为实”，但在资产全球化的今天，能“眼见”的却未必是真实的，更何况在复杂的金融投资中往往只有一串串数字，数字背后的内幕与真相只能靠投资者独具的慧眼加以识别。

　　而防范这一风险首先要做的就是准确地解读金融投资的合同，合同的保障力度取决于金融机构的实力、信用以及合同条款。

　　其次应准确地了解对该类合同的行业监管及行业保障力度，这是防范欺诈及破产保护的有力屏障，也是良好投资环境及投资稳定性的重要支持。

　　再次是被常常提及的市场波动的风险。如想彻底克服市场波动的损失，只有两种选择：要么牺牲投资的预期收益，要么牺牲投资的灵活性。没有谁或哪类投资可以同时做到又灵活，又安全，收益又高。

　　投资者需理性对待稳健型投资产品，不要因为“挣的少”而擅自放弃，不可忽略其保值的初衷与作用。

　　另一个常常被投资者忽略的风险是法律风险，即在意外发生时法律对财产的归属能够提供哪种程度的保护，这点在加拿大显得尤为重要。

　　首先能够合理地解释财富来源及完税证明是财产得到法律保护的重要前提，因此在财富积累的过程中一定不能忽略“能够证明我的财富是合法的”。

　　其次破产保护和遗产保护是在极端状况下对财富的终极保障，家族信托、遗产信托、终身寿险等都能提供这类法律保障。

　　通货膨胀和汇率波动也是常见的投资风险，而全球化的投资组合可以有效地避免这两类贬值。

　　加拿大保险业的发展态势是怎样的？保险产品与国内相比有何不同？

　　加拿大政府十分重视保险业的发展，在立法、制度推行和政府监管等方面都有非凡表现。保险业历史悠久，有很多大型的保险公司都在百年以上。

　　严格的监管制度使保险业一直在健康的轨道上有序地发展，而较高的投资回报率也使得加拿大保险业在世界上享有盛名。

　　根据加拿大人寿及医疗保险协会的数据统计，投保人口占总人口比例的62%，其中有很多人在保险公司购买了大量的保险类投资产品，这些产品多为人寿保险中的终身分红保险、灵活投资型保险、年金计划、保本基金等。

　　与中国人不同，加拿大人有强烈的保险意识，懂得通过购买保险把风险转嫁出去，在保本的同时获得一定收益。而加拿大的资本市场成熟稳健，寿险投资更是拥有极具竞争力的保险费率和投资回报，因此保险产品在加拿大广受认可和好评。

　　加拿大的保险业一直奉行严进宽出的原则，即在申请保单的时候对投保人或被保人进行财务和身体状况等方面的严格审核，一旦保单生效后需要理赔时，手续则变得十分简便。

　　而在中国大陆，买份保险是件非常容易的事情，投保时保险公司对客户的审核标准与操作流程也相对宽松简单，但在索赔时则变得非常繁琐复杂，往往要等待很久才能拿到理赔。

　　为什么说保险是避税投资、财产保护、财产转移的重要工具？

　　在现代社会，借助保险理财是保证财产和收入安全的手段之一，也是高资产家庭和企业理财的重要环节。无论是寿险还是财产险，保险的基本原理都是利用全体投保人的保费弥补少数投保人遇险时的损失。

　　保险主要有以下几点理财功能：一是取得风险保障资金以替代收入来源，解决家庭生活中必须的开支，例如房屋贷款、生活费用、子女学费等，人寿保险、伤残保险、重病保险等都有收入替代的功能。

　　二是把保险作为一种投资工具，通过在人寿保险账户内投资基金、指数等，或购买分红型保险实现投资的免税增长，同时将投资转化成不断增长的保额，最后通过人寿保险赔偿来实现免税投资增长的目的。三是把保险作为资产保全与隔离的重要工具，保护资产免受债权人追讨。

　　保险类金融产品中的所有资产（包括本金和赔偿额）受到加拿大相关法律的保护而不被债权人追索。它是加拿大法律给予投保人的特有功能，也是保险作为一种保障型理财产品所具有的独特优势。

　　终身寿险投资是加拿大唯一上不封顶的终身免税的投资，有限公司或信托公司持有的终身寿险也是有效的避税投资策略，但在财务处理上比个人持有的终身寿险要复杂很多。

　　在财富全球化的过程中如何利用离岸的寿险合约保护财产并合理避税是一个极富挑战性的话题，例如绝大部分加拿大投保人都不曾意识到他们的国际保单在加拿大是不符合避税政策的。终身寿险投资的主要缺点是前期不够灵活，但这也正是寿险投资稳定收益的根本原因。

　　需要提醒投资者的是，人寿保险投资的种类和范围千差万别，是否安全取决于具体的保险合同与财务规划而非销售人员的诱人口号。

　　能否充分利用保险中的避税政策以实现最佳的避税效果，即使对专业的会计师也是很大的挑战，需进行周密的分析后才能确定理财方案。

　　只有理性地面对缺点，准确地解读保险合同并适度地配置资产，才是财务管理中扬长避短的解决之道。

　　假如有一天保险公司倒闭了该怎么办？

　　加拿大所有的寿险公司都受到联邦和各省两级政府的严格监管，并由加拿大寿险保障机构Assuris提供最高金额的行业保障。

　　Assuris的作用是在保险公司破产或倒闭时对投保人的保单资产及赔付提供价值保障，以保护保单持有人的利益。

　　加拿大联邦、各省以及地区的法律都明确规定，每个经批准在加拿大境内销售保险产品的人寿保险公司都必须成为Assuris的成员，也就是说只有那些正规的保险公司才能受到保护。

　　因此，无论是企业还是个人投资者，在购买保险时一定不能只看价格，保险公司的规模、历史、资质、业绩、管理等因素都应成为衡量的标准。

　　为何说理性的退休金规划宜早不宜迟，并应采取多样化的退休金储备方式？

　　从财务角度简单描述退休金规划就是计算如何利用退休前的收支盈余去弥补退休后的收支亏空。如果退休前的盈余超出退休后的亏空很多，则退休生活在财务方面受到保障，反之则会影响退休后的生活水平。

　　从宏观上分析，老龄化趋势、医疗成本、生活成本、通货膨胀等诸多现实问题使退休金规划的不确定性正在逐步增加。应把这项规划做成一个长期规划，因为投资的时间越长，复利效应越大，越能摊薄养老成本。

　　理性的退休金规划首先应正视所有的不确定性，尽早养成良好的储蓄和投资习惯。离退休时间较远时，可选择收益和风险相对较高的产品，如股票等；离退休时间较近时，可选择低风险投资，如债券等。

　　随着投资规模的增加和退休时间的临近，逐步将投资组合的风险降低。采取多样化的退休金储备方式进行组合投资，适度地控制风险并追求收益，而不应为了追求高收益在投资时机和投资产品之间摇摆不定，切不可忘记退休金规划的初衷。

　　如何正确认识遗产规划？

　　源于东西方文化背景的差异，华人比较忌讳谈论死亡的话题，有很多人都不愿意面对“身后事”。

　　虽然一些人不太喜欢思考可能伤残或死亡的事情，但遗产策划就是要帮助立遗嘱人在财富传承中准确地履行立遗嘱人的愿望，同时减少可能产生的税务、费用和时间耽搁，降低财富传承中的风险并为财产提供保护。

　　预先作好规划不是对死亡的忌惮，而是为了降低未来可能面对的家庭困扰和纷争。

　　遗产规划通常会涉及到多人甚至整个家族，因此需要立遗嘱人综合真实地评估实际情况并为未来做出规划。立遗嘱人必须广泛考量相关法律、财产、债务、子女，甚至情感和理智等问题。

　　为何说在进行遗产规划时进行税务架构的设计是十分必要的？

　　加拿大的税务亮点之一就是没有遗产税，但纳税人去世后，其名下绝大部分未完税的资本增值须交纳最后一笔所得税，通常税率不低，可豁免的财产包括主要住房和人寿保险，特定条件下某些财产可能继续延税。

　　另外，进入遗产分配程序的财产要按各省标准缴纳遗产费，可豁免的财产包括家族信托、联名物业、人寿保险、分离基金、其他有指定受益人的注册账户等等。

　　进入遗产分配程序的财产在更名时，遗产执行人需要获得法院的执行通知。如果没有有效遗嘱，法院会根据各省的法律规定进行遗产分配，通常需缴纳较高的遗产验证费。

　　一份有效的遗嘱通常是遗产传承的必要文件，加拿大各省法律对遗嘱都有严格的规定，文字上的疏忽可能使遗嘱产生歧义甚至无效，所以高资产家庭的遗嘱最好咨询当地的专业律师，遗嘱还应在家庭情况发生变化时及时做出修订。

　　加拿大的遗嘱使用英文或法文撰写，在中国执行时会遇到很多技术问题，所以在加、中两地同时拥有大额资产的家庭，最好咨询两地的专业律师，以确保在两地都有可执行的遗嘱而且不相冲突。

　　为彻底避免遗产分配程序中的纠纷，西方社会的高资产家庭会大量用到家族信托、人寿保险、分离基金等形式越过遗产分配程序，因此在资产转移的时候进行税务架构的设计是十分重要的。

　　为彻底避免遗产分配程序中的纠纷，西方社会的高资产家庭会大量用到家族信托、人寿保险、分离基金等形式越过遗产分配程序，因此在资产转移的时候进行税务架构的设计是十分重要的。

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