英国华人养老面面观：养老问题即是经济问题

　　据英国《英中时报》报道，随着英国华人新移民的增多，以及早期移民的老华人逐渐步入中老年，在英华人如何“养老”，成为迫切关注的话题。

　　记者在采访调查中发现，“养老金养老”、“以房养老”，和“投资养老”成为了许多在英华人所选择的养老方式。但也不乏一些华人因其特定的生存环境，年轻时疏忽大意，没有及早为养老做好准备，导致老年生活入不敷出、穷困潦倒，在一定程度上反映出部分在英华人养老令人担忧的现状。

　　至于养老生活究竟要选择何种生活方式？是个人独居、与子女同住，抑或在养老院中安度晚年？记者在采访中了解到新、老两代华人所计划的养老生活，不妨作为借鉴。

　　据近日英媒报道称，一项新近报告指出，如果建筑行业在未来五年内不能再建9万所退休住宅，英国将无力为更多的老龄人口提供住房。

　　根据房产公司Savills的数据，英国每年将需要提供至少11,000所住宅，来应付超过65岁以上人口的年均2%的增长率。然而自从2005年以来，英国平均每年只能提供7,000所新住宅，Savills的分析显示，很快这些住宅将供不应求。

　　此一信息不可谓与英国华人老人的养老生活无关，在记者接触的老人当中，年过70的姚先生正是这样一位——他在今年春天将原有的房子卖掉，正是准备要搬进老年公寓去养老，但由于他所申请的养老公寓尚未完工，目前只好先在一间出租房中暂住。

　　不过，就英国华人社会而言，并非每位老人都有这样的经济条件，足以负担自己晚年在老年公寓或是养老院中的生活。英国全国华人保健中心总监陈寄峤先生告诉记者，在参与其中心活动的华人老人当中，去养老院的人屈指可数，原因是“现在英国的养老院是很贵的，一个月大约要开销800-1000镑，有很多老人都无法承担这样的开销”。

　　老华人：无养老金、无语言能力

　　“在英国工作的华人，很多都是没有养老金的，”陈介绍说，“因为做餐馆也好、做杂货店也好，很多人没有这个概念，老板除了每周给你结算工钱之外，也不提供养老金的制度，甚至没有帮员工交足国民保险金(National Insurance，简称NI)。”而是否有交纳足额的NI又会反映在晚年的政府养老金(state pension)提取当中。

　　“当然如果老年人的生活条件十分糟糕，他可以在英国申请养老金补贴(pension credit)。但是如果只拿养老金补贴，生活是会比较困难的，好在英国是一个福利比较好的国家，还有英国国民健康服务体系(NHS)可以免费看病，还有其他不同的福利，比如帮你交房租，电费和煤气也都有津贴。”

　　据陈介绍称，在生活方式上，这些无法负担养老院开销的老人大多也不与子女同住。“这些老人中的小部分和子女住，大部分和子女分开住。”陈说，“也有很多老人独居，因为配偶过世了。”

　　说起老人独居，首当其冲的一个问题，便是生活上的不方便。陈表示，正因如此，其中心目前设立有服务，和本地社工一起，帮助患有“退智症”(即：老年痴呆症)的老人寻找有额外支持设备和护理人员的新家，并帮助他们填写申请表。“对于低收入阶层的老人来说，这些都是免费的。当然如果你有钱的话，比如说有一套房子，那么政府就有可能让你把房子抵押出去，用来交纳照顾你的费用。”

　　其次，“老人独居”还会令老人感到生活寂寞沉闷。“除了听听收音机，就是看看电视，”陈说，“好在现在互联网发达，也可以在互联网上消磨一些时间。另外，他们觉得去超市买东西也是一种娱乐，有时走一两个钟头到超市，只是为了买一两样东西。”

　　据陈介绍说，为了帮助老年人丰富生活，其中心也会举办各种各样的活动。“比如我们中心成立了一个‘步行组’，每两个礼拜带老人出去步行一次……另外这些老人也喜欢找朋友聚会吃饭啊，打麻将啊，打羽毛球啊、高尔夫啊，等等。有些人甚至很喜欢赌场，因为赌场里又有暖气，又有免费的饮料和食物，有时他们拿到了10镑左右的代金券，就可以去赌场里面玩一玩了。”

　　至于在英华人养老中所面临的最大障碍，陈认为，经济和语言是两大难题。“年轻时没有工作、或是在工作时没有按规定缴纳NI、目前依靠政府的养老金补贴来养老的人群，就特别的困难。另外是有语言困难的人群，他们无法参加会讲英语的那些老人的活动，也无法使用主流的慈善服务。”

　　新华人：多元化的养老计划

　　80年代出生的年轻一代人，目前大多是正活跃在社会各行各业中的中坚力量，而养老已被及早列入了他们的中长期计划当中。新一代在英华人和老一代在英华人在养老方式的计划上是否有所不同？具体又有哪些不同？记者就此采访了目前在花旗银行(Citibank)任职中层管理人员的梅林先生。

　　“我目前的养老计划主要分成三个方面，”梅说，“第一部分，是加入我们公司的养老金计划(workplace pension)，我每个月会有一部分的工资被存入公司养老金。很多公司也会有一些激励机制，比如说，你存自己工资的4%，它就也帮你存4%，等于一共存了8%，但是如果再多的话，那就算你自己存的了。每个公司的养老金计划会有些许不同。”

　　“其次，我还打算买一些用于出租的房子，从长期来看，它会有一些回报，包括租金啊、升值啊，这个可以作为养老的一个办法。再次，我还会买一些个人养老金(personal pension)，你把钱存进去，是不用付税的，这笔钱你可以选择拿来投资，比如说跟踪一些大盘的股市、汇市、地产等等，就像你自己的一个投资组合，你自己去管理。”梅说。

　　假想未来的养老生活，梅表示，按照现在潮流的想法，肯定是不会和子女住在一起的，“但是希望住的不要太远，能够方便见面交流……我所知道的很多人，可能会去西班牙南部或法国南部买个房子，那边房产便宜、气候宜人，有很多退休的人，老人服务设施也很好……不过这个世界变化太快了，30年以后到底是什么样子，还很难说。”

　　梅表示，目前养老所面临的最大困难，在他看来，仍旧是资金的困难。“现在国家发放的养老金数额是按照每年算出来的通货膨胀率来定的，但通货膨胀率有一个致命的问题：就是它并不能完全地反应经济发展的情况，”梅说，“实际上你的生活水准从你退休开始，是不停地在下滑的。”

　　“如果在资金有限的情况下，还有一个问题，就是难以找到合适的护理人员，因为护理人员的花费非常的高。”

　　“要突破这种状况，我觉得最根本的问题还是经济问题，也就是说如果你能够解决经济上的问题，很多问题也就不是问题了。”梅说。

　　专家：私人养老金或许是出路

　　“养老问题即是经济问题”似乎已成为新、老两代华人移民间的共识，那么专家如何看待这一问题？从长远来看，如何才能提高一个人的养老生活质量？记者带着这些问题咨询了养老方面的专家。

　　“华人在英养老，最基本的原则就是：在你还在工作、有赚钱能力的时候，要为你的养老做积蓄。”英国特许金融策划师余卓颖说，“我们一般都建议客户尽量遵循一个原则：在投资年限较长的情况下，尽量进行一些比较实业性的投资，它的保值和增值的可能性是很高的。”

　　“我建议华人在工作的时候，尽量去加入一些养老金计划，”英国认证金融顾问赵女士这样说，“英国的养老金计划大体上就是分为政府养老金、企业养老金和个人养老金几种。如果要领取政府的养老金，是要达到政府规定的退休年龄，这又取决于你的出生日期和性别，这个在政府的网站上有相应的计算器，可以根据你的个人情况算出答案。而如果参加了企业或个人的养老金计划，则最早55岁的时候就能够领取退休金了。另外还有很多其他的方式，包括投资在房产、基金、股票上等，都可以作为退休之后的收入来源的一种。”

　　“华人如果认为自己的政府养老金不够多，公司又没有合适的企业养老金计划，也可以考虑在个人养老金方面多做一些投资。”赵说，“个人养老金是任何人都可以购买的，并且如果你买的时候不超过它的限额的话，还可以申请把政府收去的税金退回来。”

　　余和赵两位金融顾问均表示，养老的个案性较强，具体到个人，还需征求专业人士的意见。(黄南希)

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